“押證不押車(chē)、低息快放款、征信寬松可辦”，車(chē)貸市場(chǎng)的這類(lèi)宣傳戳中了不少征信稍差、急需資金周轉(zhuǎn)車(chē)主的需求，成為他們眼中的“救急渠道”。但實(shí)際辦理中，不少人卻遭遇本金扣減、隱形服務(wù)費(fèi)疊加、提前還款高額違約金等問(wèn)題，甚至莫名陷入車(chē)輛所有權(quán)糾紛，這類(lèi)車(chē)貸陷阱已成為消費(fèi)投訴熱點(diǎn)。面對(duì)五花八門(mén)的車(chē)貸產(chǎn)品，車(chē)主該如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身合法權(quán)益？

　　辦理汽車(chē)抵押貸款變?nèi)谫Y租賃

　　有多名網(wǎng)友在黑貓平臺(tái)上反饋?zhàn)约合萑肓塑?chē)貸消費(fèi)糾紛。江蘇的車(chē)主蘇先生表示，自己本來(lái)是想找正規(guī)金融公司做汽車(chē)抵押貸款，沒(méi)想到卻和中介簽了合同。蘇先生回憶，自己本打算辦理汽車(chē)抵押貸款，卻在客服操作下辦成了融資租賃。

　　如此一來(lái)，這筆業(yè)務(wù)本金61000元，蘇先生不僅被扣除6070元手續(xù)費(fèi)、GPS費(fèi)等各類(lèi)費(fèi)用，實(shí)際到手僅54930元，后續(xù)每月還款的利息成本居高不下，最終要償還86000多元，“息費(fèi)”合計(jì)達(dá)31000多元。

　　湖北的車(chē)主趙先生同樣因急需用錢(qián)辦理汽車(chē)抵押貸款，五萬(wàn)元的貸款被收取了9000元的相關(guān)費(fèi)用。趙先生聯(lián)系放款平臺(tái)討要說(shuō)法，對(duì)方卻稱(chēng)手續(xù)費(fèi)由中介公司收取，甚至還叫趙先生向中介公司追要該筆費(fèi)用。

　　亂收費(fèi)、隱性收費(fèi)、高額利息亂象

　　記者在黑貓投訴平臺(tái)以“車(chē)抵貸”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，相關(guān)投訴量近3000條，征信存在輕微瑕疵的車(chē)主成投訴主力軍，不少人訴說(shuō)著相似的遭遇，亂象集中指向亂收費(fèi)、隱性收費(fèi)、高額利息等問(wèn)題。

　　辦理車(chē)輛抵押貸款時(shí)，“低利率”“押證不押車(chē)”是不少貸款人常聽(tīng)到的說(shuō)法。長(zhǎng)期從事汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)的張先生表示，車(chē)抵貸最容易踩的坑就是利率和費(fèi)用，雖然說(shuō)的是低利率押證不押車(chē)，實(shí)際辦的時(shí)候會(huì)有手續(xù)費(fèi)。

　　除了代辦費(fèi)等明示費(fèi)用外，實(shí)際辦理過(guò)程中，業(yè)務(wù)員還會(huì)根據(jù)貸款人的征信狀況、貸款額度等情況，相應(yīng)調(diào)整貸款利率。

　　算法之下的“高息偽裝”

　　汽車(chē)抵押貸款本是重線下的業(yè)務(wù)，辦理抵押相關(guān)手續(xù)均需用戶(hù)本人到場(chǎng)辦理。而如今，車(chē)抵貸已經(jīng)實(shí)現(xiàn)線上化，部分平臺(tái)更是通過(guò)算法設(shè)計(jì)與電子合同的形式，將高息貸款的本質(zhì)層層掩蓋。

　　中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)律師蘆云分析認(rèn)為，征信存在瑕疵的用戶(hù)，往往更迫切需要通過(guò)其他渠道申請(qǐng)貸款，這一需求恰好被部分平臺(tái)和中介利用，成為其牟利的漏洞。

　　蘆云：機(jī)構(gòu)或者個(gè)人可能會(huì)以巧立名目的方式，加大對(duì)于貸款人收取比如服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)，貸款成本會(huì)增加。還有可能會(huì)以砍頭息的方式，在貸款金額里直接把相關(guān)的費(fèi)用或者是利息進(jìn)行扣除。

　　遭遇“霸王條款”如何維權(quán)

　　從法律角度來(lái)看，所謂霸王條款本質(zhì)上屬于格式條款，這類(lèi)條款由一方事先擬定、并在交易中反復(fù)使用。蘆云表示，正因是單方提前制定，往往會(huì)在條款中設(shè)置不合理的限制條件，這也是其被認(rèn)定為霸王條款的核心原因。

　　民法典和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法都有明確的規(guī)定，如果這些條款明顯剝奪了對(duì)方的權(quán)利，或者是免除了己方的一些責(zé)任，那么這些條款有可能被認(rèn)定為無(wú)效條款，也就是說(shuō)這個(gè)條款本身在司法實(shí)踐中是不發(fā)生法律效力的。如果在簽訂合同中發(fā)現(xiàn)了有一些對(duì)于一方權(quán)利的剝奪，消費(fèi)者可以通過(guò)第三方，比如通過(guò)消協(xié)組織去進(jìn)行調(diào)解，同時(shí)還可以向相關(guān)的部門(mén)去投訴，最后如果在證據(jù)充分的情況下，也可以通過(guò)法院訴訟或者申請(qǐng)仲裁，去進(jìn)行維權(quán)。

　　蘆云提醒貸款人，辦理車(chē)輛抵押貸款時(shí)：

　　首先要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)和渠道，既能保障資金安全，也能從源頭杜絕亂收費(fèi)、暴力催收等問(wèn)題，避免后續(xù)權(quán)益受損；

　　其次務(wù)必如實(shí)向相關(guān)機(jī)構(gòu)申報(bào)貸款用途、個(gè)人收入等信息，重視個(gè)人征信的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響，簽訂合同、選擇貸款渠道的全流程都要做到客觀如實(shí)，同時(shí)切實(shí)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

　　(中央廣播電視總臺(tái)中國(guó)之聲)